2009年，在本刊每年一度举行的商业银行竞争力排名中，承德银行作为环渤海地区城市商业银行的佼佼者，首次进入榜单，位列环渤海地区全国城市商业银行竞争力第一名。那个时候大家对承德银行这个名字还深感陌生。接下来的一年，承德银行依然位列前茅，连续五年，在这个榜单的最前列，总能找到承德银行的名字。铁打的榜单流水的英雄，涌如今榜单最前列的城商行不在少数，能盘踞前位岿然不动的却是少之又少，承德银行成为了这个中的少数派。事实上，承德银行所获的名誉还远不止此：先后荣获中国最佳中小企业做事银行、河北省金融贡献奖、河北省百家骨干企业、河北省做事名牌等殊荣，连续五年荣获承德市金融贡献奖，连续十年被评为“市级文明单位”。在2015年中国银行业协会首发的商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系中，承德银行雄踞资产规模小于1500亿的地方性法人综合能力之首。到底是什么造就了承德银行持续精良的古迹表现，带着干系疑问，本刊专访了承德银行董事长王振廷师长西席。
保持定力,和而不同
2008年至今，海内经济环境经历了一轮波浪起伏，从金融危急余波，到四万亿后遗症，GDP从高增速到新常态，股市从猖獗到平寂再到风生水起，中国经济正经历一个完全周期的磨练。在这个周期里，城市商业银行群体体验过风光，也品尝到苦涩。2013年下半年开始，海内紧张商业银行包括浩瀚城市商业银行信贷风险集中暴露，增长势头放缓，盈利指标下滑，与此同时，承德银行数据显示：截至2014年末，承德银行资产总额达到425.39亿元，比年初增加93.3亿元，增幅28.09%；成本利润率（ROE）29.4%，资产利润率（ROA）2.07%，而同期海内上市银行这两项指标的均匀水平则分别为17.95%和1.23%。须要补充的是海内上市银行商业银行的ROA和ROE已经连续4年下滑，尤其是在2014年低落十分明显。在海内银行业盈利能力普遍低落的情形下，承德银行却逆势而为实现大跨度增长，经营指标也同样表现精良：成本充足率11.7%，核心一级成本充足率10.58%，流动性比例72.84%，拨备覆盖率1207.22%，抗风险能力稳步增强；资产质量保持稳定，特殊是在全国各地以及承德本地信贷风险加速暴露的情形下，承德银行的不良贷款依然实现“双低落”。
在王振廷看来，承德银行之以是能够不受经济周期的影响保持高增速、高效益、高质量的发展态势紧张得益于两点：定力与耐力。“定力是别人动摇的时候我们更武断，耐力是别人放弃时我们更坚持”。以小微企业金融业务为例，小微企业市场是海内很多中小银行的生命线，许多小银行的计策定位一贯也是环绕中小微企业展开的，过去多年的发展也得益于此项业务。但是，随着海内GDP增速放缓，中小微企业抗经济颠簸性差的弱点开始暴露，在银行资产负债表上就表示为小微业务不良率上升较快。只管政策面不断鼓励金融机构加大对小微金融的投入力度，仍有不少银行开始小微业务上犹豫不定，更有一些机构在小微业务上有所倒退，面对中小企业还款困难，一些银行乃至限贷、抽贷，这个中不乏历来以小微业务作为拳头业务的城市商业银行。
王振廷认为，之以是这一两年有些机构在小微业务上表现骑墙，紧张有两方面的缘故原由，一是决心不足，心存侥幸；二是定力不足，恒心不敷。他认为，中小银行为中小微企业做事，这是由中小银行的市场地位和天然属性决定的：中小银行大多脱胎于地方城信社、农信社，与地方经济有着天然的血脉关系，在做事中小上有着天然的根本和上风，这是市场给予中小银行最佳的生存发展空间，也是过去十年来被实践所证明了的最优发展路径。放弃小微企业，即是自断臂膀，放弃自身的上风，以不熟习的业务或业务的短板去跟别的银行竞争，短期或容许以规避小企业风险暴露所带来的负面影响，长期看，却是给业务发展埋下了更大的风险隐患——大企业做不了，小企业不想做，新业务做不好，在市场中损失竞争力。
承德银行的紧张企业客户均来自中小微企业，在经济下行期这些企业也难免受到影响，承德银行为此积极拜访企业展开调研，通过调研创造，一些贷款过时的企业本身并不存在恶意逃贷的方向，企业基本面也没有发生根本性恶化，有的由于受高下游企业影响，有的由于暂时资金周转不灵，导致企业不能定期归还银行贷款。在做了干系调查研究后，承德银行决定非常期间与中小企业共度难关：首先对那些有主动还款意愿且仍在正常运转的企业始终坚持“不撤贷、不惜贷、不限贷”的授信政策，为企业在困难期间造血、输血，与其一道共度难关。其次，坚持小微金融特色化经营，加强市场细分，主动为小企业供应量身定做的产品和做事。比如2014年承德银行打造了以POS机资金归集、活性碳、食用菌家当链、科技型企业商圈等特色业务为主的品牌支行，为细分客户市场、改变同质化竞争模式做出了有益考试测验，成功探索并搭建“热河卡特惠商圈”，优质商户超过150家。再次，加强风险防控，坚持客户优中选优。王振廷认为，好的企业并不在少数，关键在于银行能否创造这些客户，挖掘出并知足客户的需求。而对付那些动机不纯，恶意逃贷的企业则要从源头上割断。为第一韶光把握风险旗子暗记、打消违约隐患，承德银行建立了涵盖定期检讨、滚动检讨、交叉检讨、重点专项排查等办法的授信风险排查机制，及时创造违约苗头；研发上线了新一代信贷管理系统，具备了多元化额度掌握、预警旗子暗记智能探测、客户评级与掩护等多种功能，实现了对信用风险各个环节的嵌入式、流程化管理。
多年来，承德银行存心对待客户，也从客户那里收益匪浅。“很多客户从一个小商铺开始，承德银行支持他发展壮大，反过来他们也始终对付承德银行不离不弃，并没有由于发展起来了就投奔其他银行了，我相信人与人之间也好，企业与企业之间也好，以信赖和诚挚为纽带终极要比以利益为纽带来的更加稳固”。“关于小微企业，每一家银行都将其提升到计策的高度，承德银行也是如此，如果有什么不同的话，那便是承德银行不但这样说，也这样做了，而且这个方向永久不会改变。”
保持定力不是一成不变
2014年，面对海内商业银行大多面临着盈利增速放缓，以及不良贷款余额和不良贷款率连续保持“双升”态势，各家银行开始负责思考创新转型发展，在不断优化业务构造，塑造核心竞争力的的同时积极引入“互联网+”的思维，大力实施“创新驱动”计策，以经营模式、金融产品做事的创新来驱动商业银行更好更快发展。
多年来，城商行的高速发展得益于外部高速发展的宏不雅观经济环境，得益于扎根地方经济并不断吸取养分，同时不容否认的是也得益于利率非市场化环境下传统的刚性利差。王振廷看来，在P2P等互联网金融和股市繁荣带来的存款分流、利率市场化和存款保险预期带来的双重压力下，使得商业银行坐收利差的传统盈利模式不能持久，经济下行和构造调度带来的不良贷款的增长，以及净利润增速下滑等征象将成为商业银行经营发展须要面临的一个长期的生态环境，即商业银行发展新常态。“中小微企业是我们发展的根基，但是要建造承德银行这座大厦，还须要不断添砖加瓦，不断创新，不但是业务品种的创新，还要有业务构造的打破。”
为此，承德银行首先不断优化业务构造，积极推进零售业务转型发展。为进一步完善小微企业综合金融做事，设立零售业务部，专门从事小微业务营销、管理和组织推动事情；推出了“速易贷”、“助微贷”、“承易贷”三大系列产品，涵盖30多个产品种类；稳步推进小微信贷中央的筹建事情，届时将形成涵盖业务管理、财务核算、产品开拓、人力管理、风险防控等全面功能的独立微贷业务运行系统，使微贷业务更加专业化、系统化。
其次，探索资金市场新平台。在风险可控的条件下，实现了资金市场的十大“首次”打破，首次加入中国交易商协会，首次加入上海资金清算所，首次加入冀银互助平台，首次与兴业、安然、民生等大型商业银行开展业务互助；首次购买了大额可转让定期存单（NCD），首次开展了异地存放同行业务，首次购买了异地非保本理财产品，首次购买了债券品种中的信用产品，首次开展了债券买卖业务，首次创新票据业务。截至2014年12月末，全行资金市场日均资金霸占量110.08亿元，实现收益5.28亿元，同比增长50%，成为前景广阔的主要盈利增长极。
保持定力,聚力攻坚
“承德银行一贯密切关注宏不雅观经济形势、区域经济形势对自身的影响”，2015年年初，王振廷向董事会做了“凝心聚智、克意改革，环绕转型发展核心首创全行‘二次创业’新局势”的事情报告，在报告中，他指出：当前，商业银行的发展环境正在发生着深刻变革，一些冲击和寻衅直接影响乃至闭幕了银行高速发展和高盈利的时期，经营发展亦开始步入新常态。信贷风险开始加速暴露，两高一剩、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会连续发酵；利率市场化和金融脱媒加速，导致银行存款分流、本钱增高、贷款规模萎缩，盈利空间被进一步挤压，对依赖利差的传统盈利模式的冲击会越来越大；互联网金融在分割银行的储蓄存款、理财、小微贷款、零售业务的同时，更让金融交易脱媒加速，对传统银行经营模式形成了强烈冲击；随着存款偏离度考察、存款保险制度以及巴塞尔协议III的全面履行，金融监管政策和监管环境也将发生深刻变革。立足省内、承唐两市来看，2015年经济下行趋势更加严厉，经济金融环境更加繁芜多变，承唐两地以钢铁、矿业、建筑房地产等为主导家当的经济家当链今年将遭受重创，房地产市场低迷将严重掣肘投资及钢铁、建材、家电、装饰材料等干系行业，“新环保法”的出台将对产能过剩、环境污染等行业实施逼迫方法，加之入驻承唐的同行银行机构更多，铺设网点更快，对资金和业务的争夺将更加激烈，银行业经营发展显得尤为艰巨，困难重重。可以说，在多重叠加影响下，承德银行的转型发展可能走到了十字路口，下一步如何顺势而为、主动变革，在中国经济向更高层次迈进的过程中，捉住改革大势中蕴含的新动力(310328,基金吧)和新机遇，实现自身经营转型的深层次打破？是须要承德银行深度思考、反复实践的难题和艰巨任务。
“过往，承德银行的发展取得了一些成绩，但是这些成绩不敷以让我们躺在功劳簿，稍不留神，我们就会被中国金融高速发展的这趟列车甩在身后。”王振廷的忧患意识来自于对市场环境复苏的认识，过去承德银行所经历的苦难岁月至今仍历历在目。和许多城商行发展的历史一样，承德银行最早也曾命悬一线，“沉重的历史包袱，一间破旧的办公室，几张桌子，几个从城信社分流出来的人，那时候没有人相信承德银行会成为市里的第一纳税大户，可以说承德银行走到本日是非常不随意马虎的，我们没有情由不珍惜来之不易的本日，前事不忘后事之师，我们只能直面寻衅，并且勇于寻衅，为承德银行的发展钻营更美好的来日诰日”。
为此，承德银行在深入剖析中心宏不雅观经济政策、信贷政策以及新常态下经济金融发展形势的根本上，结合全行经营发展的实际情形，提出新常态下的攻坚战思路：坚持“转型发展”基本方向不动摇，以机制培植为基本保障，以科技系统和军队培植为驱动力，以企业文化培植为引领，筑牢风险防线，夯实发展根本，加快改革创新。
在业务布局上，积极开拓异地、县域两大市场，深入推进发展计策转型，打造下延型、需求型、智能型金融做事平台。努力打造异地分行、县域支行两大业务增长极。将业务触角不断下沉，通过设创新地支行、县域支行、小微支行和多少自助银行，形成涵盖“传统支行+社区支行+小微支行+自助银行”模式的多层级网点做事格局，异地、县域金融市场将成为承德银行新的主要增长极。
“虽然新常态给我们带来了严厉寻衅，但在改革调度中也蕴含着新动力和机遇。”在王振廷看来这些机遇表现在以下几个方面：首先，经济构造调度带来的机遇。“一带一起”、京津冀协同发展、长江经济带三大计策的履行，带动了新兴工业化、信息化、城镇化、农业当代化的同步发展，将形成新的业务增长点和增长带；经济构造调度将带动新兴家当的兴起，加大对当代做事业及新兴家当的研究和做事力度，将有效促进承德银行业务构造调度。其次，居民金融需求多元化带来的机遇。居民的投资理财需求和消费需求日益兴旺，提升了银行业在零售、资金运营和消费金融业务上的发展空间。
“新常态下发展放缓、盈利放缓，须要我们转变思维，主动适应，走内涵式、集约化发展道路。经营理念由规模评价向代价评价、效率评价转变，提高资源配置效率与产出效能；调度资产构造，将更多信贷资源投向技能含量高、市场前景广、经济效益好的新兴企业、当代做事业、高科技行业等；通过加快以‘构造优、效率高、质量好、成本花费少’为核心的转型发展，破解盈利可持续增长的难题，努力实现速率、质量和效益的统一。”
“我们不畏惧竞争，也相信中国经济持续向好的趋势并没有改变，经济新常态带来金融新常态，也将给承德银行的发展带来新常态，在这一期间我们要发展，但不会盲从，要创新，但不会盲目，还是那句话，用定力和耐力和市场赛跑，我始终坚信，中国的金融市场永久有我们中小银行的一席之地”。
